Tăng tính bảo mật đối với hoạt động thẻ ngân hàng theo Thông tư 45/2025/TT-NHNN

Trong bối cảnh thanh toán không dùng tiền mặt càng trở nên phổ biến, tội phạm công nghệ cao liên quan đến tài chính cũng ngày càng gia tăng với nhiều thủ đoạn tinh vi và phức tạp, gây thiệt hại lớn về tài sản và ảnh hưởng đến tình hình an ninh, trật tự. Đặc biệt, tình trạng cho thuê, cho mượn hoặc bán tài khoản ngân hàng, thông tin cá nhân và dữ liệu sinh trắc học đang trở nên đáng báo động, tạo điều kiện cho tội phạm thực hiện hành vi lừa đảo chiếm đoạt tài sản, rửa tiền và trốn thuế. Trước thực trạng đó, ngày 19/11/2025, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Thông tư 45/2025/TT-NHNN (“Thông tư 45”) sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 18/2024/TT-NHNN (“Thông tư 18”) quy định về hoạt động thẻ ngân hàng để tăng cường bảo mật, siết chặt quy trình định danh, xác thực và phát hành thẻ. Thông tư 45 sẽ chính thức có hiệu lực thi hành từ ngày 05/01/2026. Dưới đây là một số nội dung đáng chú ý của Thông tư này.

1. Tổ chức phải uỷ quyền bằng văn bản cho chủ thẻ phụ là cá nhân

Thông tư 45 đã bổ sung định nghĩa về chủ thẻ phụ, cụ thể, chủ thẻ phụ là cá nhân được chủ thẻ chính cho phép sử dụng thẻ bằng văn bản (đối với chủ thẻ chính là cá nhân) hoặc được chủ thẻ chính uỷ quyền bằng văn bản cho phép sử dụng thẻ của tổ chức (đối với chủ thẻ chính là tổ chức)[1]. Như vậy, trong trường hợp chủ thẻ chính là tổ chức thì bắt buộc phải có văn bản uỷ quyền cho chủ thẻ phụ được sử dụng thẻ, thay vì chỉ dừng lại ở việc “cho phép sử dụng” như quy định tại Thông tư 18. Đồng thời, chủ thẻ chính phải cam kết bằng văn bản thực hiện toàn bộ trách nhiệm và nghĩa vụ liên quan đến việc sử dụng thẻ của chủ thẻ phụ theo hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ[2]. Quy định này đã đặt ra cơ sở pháp lý vững chắc nhằm bảo đảm tính minh bạch, xác định rõ trách nhiệm các bên và tăng cường kiểm soát đối với việc sử dụng thẻ do tổ chức đứng tên.

2. Bắt buộc gặp mặt trực tiếp khách hàng và thực hiện kiểm tra đối chiếu giấy tờ tùy thân, sinh trắc học khi phát hành thẻ

Thông tư 45 sửa đổi, bổ sung thủ tục phát hành thẻ theo hướng yêu cầu tổ chức phát hành thẻ phải gặp mặt trực tiếp khách hàng và thực hiện kiểm tra đối chiếu giấy tờ tùy thân, đối chiếu khớp đúng thông tin sinh trắc học của khách hàng để xác minh thông tin nhận biết khách hàng theo quy định của pháp luật về phòng, chống rửa tiền và quy định pháp luật có liên quan[3]. Trường hợp khách hàng đăng ký giao dịch trên phần mềm ứng dụng cung cấp dịch vụ trực tuyến trong ngành ngân hàng, tổ chức phát hành thẻ không bắt buộc gặp mặt trực tiếp khách hàng nhưng vẫn phải thực hiện đối chiếu, đảm bảo sự khớp đúng giữa thông tin sinh trắc học và kiểm tra thông tin về số điện thoại của chủ thẻ hoặc người đại diện hợp pháp (đối với khách hàng là tổ chức) đảm bảo thông tin về người sử dụng số thuê bao trùng khớp thông tin trên giấy tờ tùy thân của người đó[4].

Để tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức và giảm gánh nặng thủ tục cho tổ chức phát hành thẻ, Thông tư 45 đã bổ sung cơ chế loại trừ quy định trên đây về việc tổ chức phát hành thẻ phải trực tiếp gặp mặt người đại diện hợp pháp của tổ chức để thực hiện xác minh thông tin người đại diện hợp pháp đối với một số khách hàng tổ chức bao gồm: (i) Các cơ quan nhà nước, đơn vị sự nghiệp công lập; (ii) Các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; (iii) Các tổ chức niêm yết theo quy định tại Luật chứng khoán; (iv) Các tổ chức thuộc danh sách Fortune Global 500 do Tạp chí Fortune công bố vào năm liền trước; và (v) Các tổ chức khác do tổ chức phát hành thẻ lựa chọn và chịu hoàn toàn trách nhiệm về các rủi ro từ việc lựa chọn này[5].

3. Bỏ quy định về thời hạn cư trú tại Việt Nam đối với đối tượng được sử dụng thẻ là người nước ngoài

Đối với đối tượng được sử dụng thẻ là người nước ngoài, Thông tư 45 đã bãi bỏ yêu cầu người nước ngoài phải có thời hạn cư trú tại Việt Nam từ 12 tháng (360 ngày) trở lên kể từ thời điểm đề nghị phát hành thẻ, mà chỉ còn quy định về thời hạn sử dụng thẻ không được vượt quá thời hạn được phép cư trú còn lại tại Việt Nam[6]. Theo đó, tổ chức phát hành thẻ cần chủ động thực hiện theo dõi thời hạn sử dụng thẻ của khách hàng và có trách nhiệm quản lý thời hạn sử dụng thẻ phù hợp với thời gian cư trú còn lại của khách hàng tại Việt Nam. Việc sửa đổi này vừa bảo đảm yêu cầu kiểm soát đối tượng sử dụng thẻ là người nước ngoài, vừa mở rộng tính linh hoạt trong việc phát hành thẻ.

4. Sửa đổi quy định về cung cấp thông tin danh sách thẻ, chủ thẻ nghi ngờ liên quan đến gian lận, lừa đảo, vi phạm pháp luật

Thông tư 45 quy định về nghĩa vụ của tổ chức phát hành thẻ trong việc cung cấp thông tin định kỳ (trước ngày 10 hàng tháng) theo Phụ lục 02 của Thông tư này về các thẻ, chủ thẻ nghi ngờ liên quan đến gian lận, lừa đảo, vi phạm pháp luật thông qua Hệ thống thông tin hỗ trợ quản lý, giám sát và phòng ngừa rủi ro gian lận trong hoạt động thanh toán của Ngân hàng Nhà nước (SIMO)[7]. Trường hợp có thay đổi thông tin tại Phụ lục số 02, tổ chức phát hành thẻ phải kịp thời cập nhật gửi Ngân hàng Nhà nước; chịu trách nhiệm về tính trung thực, chính xác của thông tin, dữ liệu cung cấp cho Ngân hàng Nhà nước.[8] Đồng thời, Thông tư 45 cũng mở rộng các lý do nghi ngờ liên quan đến gian lận, lừa đảo, vi phạm pháp luật, bao gồm: Thẻ có phát sinh giao dịch nhưng không thể liên hệ được với khách hàng, hoặc thẻ có dấu hiệu bị lợi dụng, đánh cắp thông tin[9].

Thông tư 45 được đánh giá là một bước tiến quan trọng trong việc nâng cao mức độ an toàn và minh bạch giao dịch trong hệ thống ngân hàng. Các tổ chức phát hành thẻ, chủ thẻ và các tổ chức, cá nhân khác có liên quan cần chủ động nắm bắt, cập nhật và điều chỉnh quy trình vận hành, chính sách nội bộ cũng như hệ thống quản lý rủi ro để đảm bảo tuân thủ đầy đủ các quy định mới, giảm thiểu rủi ro pháp lý khi Thông tư chính thức có hiệu lực từ ngày 05/01/2026.

[1] Khoản 1 Điều 1 Thông tư 45/2025/TT-NHNN, sửa đổi, bổ sung khoản 15 Điều 3 Thông tư 18/2024/TT-NHNN.

[2] Khoản 2 Điều 7 Thông tư 45/2025/TT-NHNN, sửa đổi, bổ sung khoản 3 Điều 15 Thông tư 18/2024/TT-NHNN.

[3] Khoản 2 Điều 2 Thông tư 45/2025/TT-NHNN, bổ sung khoản 2a vào sau khoản 2 Điều 9 Thông tư 18/2024/TT-NHNN.

[4] Khoản 2 Điều 2 Thông tư 45/2025/TT-NHNN, bổ sung điểm d khoản 2a vào sau khoản 2 Điều 9 Thông tư 18/2024/TT-NHNN.

[5] Khoản 2 Điều 2 Thông tư 45/2025/TT-NHNN, bổ sung điểm c khoản 2a vào sau khoản 2 Điều 9 Thông tư 18/2024/TT-NHNN.

[6] Khoản 3 Điều 7 Thông tư 45/2025/TT-NHNN, sửa đổi, bổ sung khoản 4 Điều 15 Thông tư 18/2024/TT-NHNN.

[7] Điều 12 Thông tư 45/2025/TT-NHNN, sửa đổi, bổ sung khoản 5 Điều 27 Thông tư 18/2024/TT-NHNN và Phụ lục số 02 ban hành kèm theo Thông tư số 45/2025/TT-NHNN.

[8] Điều 12 Thông tư 45/2025/TT-NHNN, sửa đổi, bổ sung khoản 5 Điều 27 Thông tư 18/2024/TT-NHNN.

[9] Khoản 2 Điều 9 Thông tư 45/2025/TT-NHNN, sửa đổi một số điểm, khoản của Điều 17 Thông tư 18/2024/TT-NHNN và Phụ lục số 02 ban hành kèm theo Thông tư số 45/2025/TT-NHNN.

Tác giả:

Bùi Thị Việt Hà: Luật sư Thành viên, Dentons Luật Việt
Đoàn Hà Yến Nhi: Trợ lý Luật sư, Dentons Luật Việt
Phạm Thanh Thủy:Trợ lý Luật sư, Dentons Luật Việt